Ha új otthont szeretnél, az alábbi finanszírozási lehetőségekkel találkozhatsz
A jelzáloghitelek többféle céllal és kamatozással érhetők el. Bár népszerűbbek a hosszabb kamatperiódusú (10-15-20 éves) kölcsönök, ez korántsem az egyetlen választás. A hitelminősítés során megvizsgálják a jövedelmedet és a megvásárolni kívánt ingatlan értékét. Ezen információk alapján lehet a legpontosabban meghatározni, melyik számodra a legkedvezőbb hiteltípus.
Áttekintjük a piacon felbukkanó leggyakoribb jelzáloghitel típusokat, és megnézünk néhány további olyan szempontot, mint például a futamidő vagy a kamatperiódus hosszúsága. Merüljünk is bele a részletekbe!
Jelzáloghitelek
Ha megfelelő hitelmúltad és stabil jövedelmed van, akkor valószínű, hogy a bank úgy találja, jogosult vagy hitelre. A hagyományos jelzálogkölcsönt eléred piaci és kamattámogatott formában is.
A különbséget leginkább ott láthatod, hogy az utóbbi kölcsöntípus kamata államilag biztosított a futamidő végéig. A Kormány határozza meg jogszabályban, hogy mekkora maximum hitelösszeg érhető el. Ezek gyakran más szabályokat és irányelveket határoznak meg, beleértve az árazást, törvényi megfelelést vagy az ingatlanra vonatkozó feltételeket.
-
Lakáshitel
- Igénybe veheted új- és használt ingatlan vásárlásra.
- Telekvásárlás is megvalósítható belőle. Itt bankonként eltérő feltételeknek kell eleget tenni pl. elfogadható-e fedezetként üdülő.
- A hitelcélja lehet lakásépítés.
- Megvalósítható belőle: emeletráépítés, tetőtér-beépítés, lakáskorszerűsítést vagy lakásbővítés.
- Felújíthatod belőle meglévő lakó- vagy üdülőingatlanodat. Itt érdemes utána nézni az építési engedélyeknek, vagy az ahhoz kötött munkálatoknak.
- Egyes bankok kedvezőbb kamattal kiváltják lakáscélú hitelből az azonos célú, meglévő kölcsönödet.
-
Építési hitel
Olyan lakáshitelről van szó, amely önerő bevonásával segít elérni új otthonod felépítését, egészen az alapoktól a használatbavételi engedély kiadásáig.
Ennek a kölcsönformának a fedezete, maga az épülő ingatlan, de előfordul, hogy a bank egyéb ingatlan bevonását is kéri elsődlegesen.
A hitelezési folyamat sajátosságát tekintve ez egyik legbonyolultabb jelzálog fajta. Már a hitel előkészítése is sok szakmai kihívást jelent. Egy el nem készült ingatlan munkálatai során számos váratlan helyzet is adódhat, ami sok esetben megnehezíti a folyamatos finanszírozás biztosítását. Nem meglepő, hogy a hiteltanácsadás hasznossága itt jelenik meg a legerőteljesebben. Kiemelkedően fontos, hogy ügyfélként már a legelejétől át lásd az egész hitelezési procedúrát, hogy milyen ütemtervben jutsz hozzá a pénzhez, hiszen a kiviteleződ is ez alapján fog kalkulálni.
-
Szabadfelhasználású hitel
Lényege, hogy a hiteligénylésekor nem szükséges célt meghatározni, hiszen bármire felhasználható szabadon.
- Jelzálog alapú kölcsönforma, így rendelkezned kell már meglévő ingatlannal.
- A bevonandó fedezetre értékbecslést fog a bank elrendelni, ami befolyásolhatja a maximális hitelösszeg felvételét.
- A kötelezően benyújtott dokumentumok alapján vizsgálja a bank a jövedelmedet, fennálló tartozásaidat és élethelyzetedet, melyeket a hitelbírálat során felhasználnak.
-
Hitelkiváltás
- Csökkentheted vele meglévő törlesztőrészleted, futamidődet és kamatodat.
- A hitel teljes futamidejére optimalizálhatók a költségek.
- Számos olyan élethelyzetet megold, amit esetleg csak jogi úton lehetne rendezni, pl.: családi ingatlanügyek.
- Segíti a meglévő hitelügyletben nem végrehajtható változtatások megoldását, pl.: fedezet vagy adóstárs kiengedése.
Egyéb szempontok: Változó vagy fix kamatozású hitelek
Ez egy kulcsfontosságú kérdés, amelyet figyelembe kell venned, függetlenül attól milyen célhoz választottál hitelt. A jelzáloghitelek fix vagy változó kamatozású kölcsönként érhetők el.
Ha fix kamatozású jelzálogot választasz, a kamatláb akkor kerül meghatározásra, amikor felveszed a hitelt, és a teljes futamidő alatt sem fog emelkedni vagy csökkenni. Ez, végig fix havi törlesztőrészletet jelent.
Változó kamatozású hitel esetén a kamatláb a piaci körülményektől függően emelkedhet vagy csökkenhet. A változó kamatozású jelzálogkölcsönök általában alacsonyabb kamattal indulnak, mint a fix kamatozású hitelek, de a meghatározott kamatperiódus lejártát követően megváltoznak. Ha a kamatlábak emelkednek, akkor a havi törlesztőrészlet is magasabb lesz.
Hogyan válasszunk? A fix kamatozású hitelek kockázata alacsonyabb a teljes futamidőre nézve, és nagyobb biztonságot nyújtanak, annak ellenére, hogy az induló kamat általában magasabb. A változó kamatozású hitelek jó lehetőséget jelentenek azok számára, akik tudják, hogy jóval hamarabb végtörlesztik a hitelüket az első kamatperióduson belül. A statisztikák szerint a lakásvásárlók mintegy 75%-a fix kamatozású hitelt választja.
Mire kell még figyelned, mielőtt jelzálogot veszel fel?
Ingatlan vásárlásakor nem csak a hitel típusát kell figyelembe venned.
A kölcsön futamideje is fontos tényező. A hitelek általában 15-20, illetve 30 éves futamidejűek, de a banktól függően ettől eltérő hosszúságú is lehet.
Ne feledd, hogy a rövideb lejáratú hitelek általában magasabb havi törlesztőrészlettel járnak, de akár több százezer forintnyi kamatot spórolhatsz meg. Hiszen a rövidebb idő alatt lejáró hitelek kamata alacsonyabb.
Következő lépések
Ha van egy jó elképzelésed arról, hogy melyik jelzálog típus a legmegfelelőbb számodra, mindenképpen szánj időt az ingatlan kiválasztására is. Ismerd meg a jelzálogkölcsönhöz kapcsolódó összes költséget, különösen a végtörlesztési díjat és a kedvezményeket, melyekkel jelentősen csökkentheted a teljes visszafizetendő összeget.
Íme néhány további lépés, amelyet figyelembe kell venned, mielőtt jelzáloghitelt igényelsz:
- Vedd fel a kapcsolatot egy hitelszakértővel, aki a lehető legpontosabban feltárja, hogy milyen lehetőségekkel élhetsz.
- Gyűjtsd össze az igényléshez szükséges dokumentumokat, mint a bankszámlakivonat és munkáltatói igazolás.
- Szerezz be a választott banktól egy pozitív előminősítést, amelyből meg tudod, milyen pénzügyi keretek között mozoghatsz.