Rengeteg hiteltermékkel találkozhatsz a piacon, ezért nem meglepő, ha sokszor elveszettnek érzed meg a száraz információk között. Minél nagyobb és bonyolultabb a kínálat, annál több buktató jöhet veled szembe. A legnagyobb odafigyelést kétségkívül a jelzálogalapú hitelek felvétele jelenti, hiszen nem csak anyagi helyzetedet, de az ingatlan állapotát is szigorúan vizsgálja a bank.
Mielőtt bármelyik pénzintézet felé elköteleznéd magad, azt tanácsolom, vizsgálj meg minél többféle ajánlatot. Hiába kínál az egyik bank szinte 0 közeli kamatot, ha olyan feltételrendszert, és egyéb járulékos költségeket aggat a hitelre, melyek lényegesen megemelik a teljes fizetendő hitelösszeget. Ezért már a tervezés ideje alatt egy komplex rendszerként kell kezelned a kölcsönigénylést. A szerződések tartalmának 100%-os értelmezése komoly jogi ismereteket követel meg, hiszen minden bank elsődlegesen a saját érdekeit és kockázati szempontjait helyezi előtérbe.
Szerencsére egyre több ügyfél él a lehetőséggel, hogy független hitelközvetítő segítségét kéri az igényléshez. Ez mind a Te, a bank és a közvetítő oldaláról is egy igazi nyertes helyzet. Neked díjmentes szolgáltatás keretén belül, komplett ügyintézést nyújtok, csak a szerződések aláírására kell időt szánnod. A bankokkal való kapcsolattartás során, minden fontos információt, konkrét időpontot, tennivalót leegyeztetek. Számomra, pedig minden sikeres ügylet egy plusz pozitív ajánlást jelent.
Gondold át az alábbi kérdéseket, mielőtt bármilyen hiteligénylést elindítanál:
- Mekkora jövedelemmel rendelkezel?
- Mióta dolgozol a jelenlegi munkahelyeden?
- Határozatlan vagy határozott a munkaviszonyod?
- Ha elveszítenéd a munkahelyedet, mennyi idő alatt találnál másikat?
- A jövedelmed hány százalékából élsz egy hónapban?
- Nézd át a családi költségvetésed!
- Mekkora összeget tudsz megtakarítani egy hónapban?
- Milyen vagyontárgyaid vannak, melyekkel vészhelyzet esetén növelni tudod megtakarításodat?
- Készíts A, B és C tervet! Hogyan pótolnád a jövedelmedet különböző negatív élethelyzetekben?
Fontos: mindig hosszabb, akár 20-30 évben gondolkodj! Tudom, nehéz és a legtöbbünk még a holnapi napját sem látja, de feltétlen készíts egy lehetséges forgatókönyvet.
Olvasd el, melyek a legyakrabban előforduló buktatók, ha hitelt igényelnél!
- Jövedelem
Nagyon gyakran találkozom olyan ügyfelekkel, akiknek sajnos a nem megfelelő vagy nem elegendő jövedelem miatt nem tudok segíteni. A bevétel összegét és meghatározását minden bank szigorúan kezeli. Egy kölcsön felvételénél rendelkezned kell az adott bank által megadott minimális jövedelemmel.
Alapjövedelemnek veszik az alkalmazotti munkabért, vállalkozásból származó bevételt és nyugdíjat. Ezekhez pluszban jöhet kiegészítő jövedelem, tipikusan ilyen például a családi pótlék, GYES vagy havi jutalék. Az ilyen típusú bevételek köre bankonként változhat, így mindig precízen körbe kell járnod, milyen tételekkel számolhatsz.
- Friss munkaviszony vagy kezdő vállalkozás
A bankok azt is beszabályozzák, milyen hosszú munkaviszonnyal kell rendelkezned. Ezt általában 3 hónapban határozzák meg, tehát legalább a próbaidőn túl kell esned. Vállalkozók esetén, minimum egy lezárt üzleti évet kell igazolni, anélkül sajnos a hitelfelvétel nem lehetséges.
- Meglévő hitelek
A Magyar Nemzeti Bank szabályozza, pontosan hogyan kell kiszámolni az aktuális jövedelmed terhelhetőségét. Amennyiben rendelkezel már meglévő kölcsönnel, hitelkerettel, akkor ezek csökkenteni fogják az új törlesztőrészlet mértékét. Ezt „adósságfék-szabálynak” is nevezik, amit a jövedelemarányos törlesztési mutatóval (JTM) mérnek. Célja, megakadályozni a túlzott eladósodottságot.
- Fedezeti ingatlan
Jelzáloghitel igénylésekor a fedezeti ingatlan teljes ára nem finanszírozható. Az ún. hitelbiztosítéki értéket figyelembe véve határozzák meg, mekkora hitelösszeget kaphatsz. Jogszabály alapján, maximum az ingatlan árának 80%-a lehet, de számos esetben ennél jóval alacsonyabb összeggel, akár 60-70%-al számolnak. Vagyis, 20% önerő helyett előfordulhat, hogy 30-40% saját megtakarítást is bele kell tenned egy lakásvásárlásba.
- Negatív KHR
A Központi Hitelinformációs Rendszer már jó pár éve támogatja a biztonságos és átlátható hitelfelvételt. Itt minden bank hozzáfér az ügyfél korábbi és jelenlegi kölcsönadataihoz, hitelmúltjához. Amennyiben valaki negatív információval szerepel a KHR-ban, mert nem tett eleget a törlesztési kötelezettségének, akkor az többszörös akadályt jelent. Egyrészről a bankoknál kizáró ok a finanszírozás alól ez az információ, másrészről a tartozás rendezését követően is legalább 1 évig elesik a hitelfelvételtől az ügyfél.